重磅消息！苹果宣布将关闭“先买后付”服务，未来将推出全球分期贷款服务【附消费金融行业需求市场分析 】

（图片来源：摄图网）

当地时间6月17日，苹果公司宣布将终止其在美国提供的“先买后付”服务Apple Pay Later，意味着该公司在内部提供更多金融服务方面的撤离。

苹果公司在声明中称，从今年晚些时候开始，全球各地的用户在使用Apple Pay结账时，都可以通过信用卡、借记卡和贷款机构获得分期贷款。随着这项新的全球分期贷款服务的推出，公司将不再在美国提供“先买后付”服务。

Apple Pay Later服务于2023年3月推出，一直是苹果推动金融领域创新、加深与消费者关系的重要一环。它允许消费者在六周内将50美元至1000美元的消费分成四次支付，无需承担额外的利息和费用。

据了解，“先买后付”服务推出时，美国利率正处于低位，消费者通过贷款为自己的购物提供资金。然而，随着利率上升，该行业正面临压力。最大的“先买后付”提供商之一Affirm的市值，已从2021年约450亿美元的峰值大幅缩水至如今的约95亿美元。

美国消费者金融保护局(CFPB)局长罗希特·乔普拉曾向硅谷发出了警告。大型科技公司若干涉短期贷款业务行业将会对市场竞争造成不良影响。

尽管“先买后付”服务的终止可能会对一些消费者带来不便，但对于公司来说，这也是一个向更加稳健的金融服务模式转变的信号。在金融领域，尤其是在与消费者金融相关的业务上，公司需要不断调整以适应市场的变化。

目前，消费金融行业正处于快速发展和变革之中。随着科技的进步和数字化的普及，消费者对金融服务的需求也在不断演变。新兴科技和金融科技公司的崛起为消费金融行业带来了新的竞争力量，同时监管环境也在不断调整。

美国为全球第一大消费金融市场

受经济发展水平、科学技术、居民消费观念等因素的影响，美国的消费金融市场已经相当成熟。长期以来，美国的消费金融市场不断发展和创新，消费金融业务蓬勃发展。消费金融公司的出现填补了市场上的空白，并为特定消费者群体提供小额贷款，推动了消费金融市场的进一步发展。

从美国消费信贷的构成来看，美国消费金融市场发展时间较长，吸引了大量机构加入该行业。如今，美国的消费金融市场已经形成了多种基于不同场景的消费金融产品，且产品模式日益细分。消费信贷在美国分为循环信贷和非循环信贷，涵盖学生贷款、汽车贷款、信用卡贷款、房屋净值贷款、发薪日贷款等多种类型，产品期限灵活多样。

根据纽约联储银行发布的《美国家庭债务和信贷报告》，截至2022年底，学生贷款在消费信贷中的占比最高，达到32.05%。2023年上半年，汽车贷款首次超过学生贷款。这与美国消费信贷年龄结构的变化有关。

消费金融行业细分市场概况

随着消费者需求逐渐多元化以及细分领域的消费场景发展，医疗、汽车、3C产品、教育、旅游、医美、游戏等相对活跃的市场，已经成为各家消费金融机构竞相争夺的“高地”。消费金融行业细分产品及代表性企业如下：

中国消费信贷线上渗透率突破70%

互联网消费金融平台在中国的成熟度和线上化进程方面发挥了重要作用，并且在政策的引导下对整体金融行业产生了积极影响，主要体现在传统金融机构的电子化程度和对外的开放性。另一方面，互联网消费金融改变并提升了中国居民用户对借贷行为的认知与接受度，极大程度上加快了中国消费金融的发展进程，提升了消费金融的线上化渗透率，也为银行等传统金融机构的业务线上化进程提供了参考依据。

根据中国人民银行数据测算，中国狭义消费信贷线上化渗透率已经从2014年的0.4%提升到了2022年的73%，可以说，中国互联网消费金融已经完成了其从以互联网公司创办的互联网金融平台为代表的狭义互联网消费金融向以传统消费金融的互联网化为界定的广义互联网消费金融的转型。

目前，我国约有3亿新市民群体，他们在医疗、教育、住房、养老等领域有着多样化的金融需求。专家建议，消费金融机构应在细化金融产品和服务创新方面下功夫，高质量扩大金融供给，全渠道触达新市民，以提升金融服务的均等性和便利度。

复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，当前，消费金融市场面临的最大痛点是如何在防范风险的前提下推动业务平稳发展，挑战在于平衡风险与发展、速度与质量、创新与规范等关系。总体来看，消费金融市场未来发展空间很大，长期前景看好。特别是随着经济持续恢复，居民收入不断提升，市场发展将回归常态。到2024年，消费金融市场将面临“危”“机”并存，但机遇大于挑战。