多家银行宣布下调存款利率，最大降幅达60个基点！3%以上定期存款逐渐消失【附中国银行业存款业务分析】

（图片来源：摄图网）

近日，金融市场再度迎来一波存款利率调整。据每日经济新闻报道，广东、广西等地多家银行纷纷对存款利率进行了调整，降幅最高可达60个基点，此次调整不仅涉及定期存款，也包括了活期存款。

6月4日，兰州农商银行将三年期定期存款利率从2.7%下调至2.6%。同时，在6月3日，甘肃银行更是将三年期定期存款利率从3.0%直接降至2.6%，降幅高达40个基点。近一个月以来，包括广西宾阳农商行、河南西平中原村镇银行在内的多家农村中小金融机构也纷纷对存款挂牌利率进行了调整。

在本轮调降过程中，部分中小银行的中长期存款利率出现了“倒挂”现象，即5年期存款利率低于3年期存款利率。经过多轮“降息”后，全国性银行3年期、5年期定期存款挂牌利率均已降至3%以下。

中信证券首席经济学家明明指出，净息差快速下行是监管推动存款降息的根本原因。LPR(贷款市场报价利率)不断下调，银行加点不断收敛，使得银行净息差承压。截至2023年末，银行净息差整体已经下滑至1.69%，其中农商行下滑幅度较最高点超过112个基点。为了缓解净息差压力，银行不得不采取降低存款利率的策略。

从储户角度来看，虽然这两年存款利息在下降，但存款总额却在增加。一些储户甚至表示后悔以前存少了，现在存不划算。6月14日，央行官网发布的2024年5月金融统计数据报告显示，前五个月人民币存款增加9万亿元，其中住户存款增加7.13万亿元。可见，尽管存款利息降低，但储户依然倾向于将资金存入银行。

对于银行而言，调整存款利率是应对净息差压力的必要手段。

我国银行业是我国金融体系的核心组成部分，承担着资金存贷、支付结算、信贷资金调剂等职能。近年来，随着金融科技的发展和市场竞争的加剧，银行业面临着盈利模式转型、风险管理、资产负债管理等多重挑战。同时，银行业也在积极探索服务创新、加强金融科技应用，以适应市场变化，提升竞争力。

中国持有理财产品银行业金融机构数量

截至2020年底，全国共有331家银行机构持续提供理财产品，另有24家理财公司已获批筹建，其中230家已正式开业。银行理财公司和外资控股理财公司的陆续成立，为银行理财市场带来新的动力，也标志着市场格局朝着专业化方向发展。截至2021年上半年，全国共有325家银行机构和理财公司提供理财产品。

我国中资全国性大型银行的存款规模持续上升

从存贷款规模来看，我国中资全国性大型银行的存款规模持续上升。根据中国人民银行数据，2017年至2022年，我国中资背景全国性大型银行各项存款规模从79.31万亿元增长至119.24万亿元，五年复合增长率达8.50%，2022年同比增速为13.30%。从存款项目细分来看，个人境内存款规模占各项存款比例最大，且占比持续提升由2017年的47.45%提升至2022年的53.05%。2023年1月，我国各项存款总规模为123.42万亿元，个人存款规模达66.79万亿元，占各项存款总额的54.12%。

注：该图表数据更新至2023年1月

银行业金融科技发展趋势

随着信息技术的迅猛发展和金融需求的不断升级，商业银行在互联网金融和同行竞争方面面临挑战，尤其在零售业务领域。近年来，以阿里、腾讯和京东为代表的互联网金融企业蓬勃发展，商业银行的市场份额和存贷利差逐渐受到侵蚀。在这种情况下，商业银行需要借助金融科技推动传统金融业务的转型升级，以更好地为实体经济提供服务，提升市场竞争力。

东莞证券研报称，往后看，鉴于当前通胀水平仍然较低，预计货币政策将继续保持稳健而略微宽松的基调，以促进实体经济的有效融资需求恢复，稳固经济运行。今年后续降准和降息的政策调整空间仍然存在。

平安证券研报认为，中小银行此番调整后，3%以上的三年期、五年期定存利率已较为罕见，但相对于国有银行和股份制银行，中小银行的存款利率仍然具有一定优势。在资产端利率强调降低融资成本的背景下，存款挂牌利率的调整通常遵循着“国有大行领头、股份制银行迅速跟进、其他银行有序跟随”的步调。在这种情况下，存款挂牌利率的下调节奏在2023年有所加快，成为稳定银行息差压力的重要手段。