你可能不是欠银行的钱了：但为什么这种转变，会对你更有利？

前两天，笔者接到一位多年的老朋友电话。

他说自己侄子突然接到一个法院金融调解中心的电话请他参加调解，在电话里告知他目前他的信用卡和信用贷的债务已经转让给一家资产管理公司了。

在知道笔者是做个贷不良资产处置的，就跑来咨询：这到底是好事还是坏事？

其实这个问题，最近问笔者的读者也越来越多。

实际上，这种变化背后，隐藏着我国个贷不良处置方式的重大转变，更折射出普惠金融新发展的态势。

根据银登中心数据显示，2023年个人不良贷款批量转让业务成交量大幅增长，累计挂牌462单，成交390单，对应不良贷款2,798,889户3,421,435笔。

这个数字意味着什么？

说白了，就是大量原本属于银行的债权，通过合法合规的方式，转让给了专业的金融资产管理机构，简称AMC机构。

那为什么说这种转变，对负债人来说有利，或者也可以说是个机会？

【声明:本文内容引用权威资料或媒体新闻，结合个人观点进行撰写，文未已标注参考资料来源，请知悉。】01为什么说银行不是最好的债主？

我认识的一个朋友的同学张明涛(化名)的经历就很典型，和大家分享一下：

2023年，他开了一家加盟餐饮店，但由于选址等各方面决策的失误，最终亏本，到倒闭的时候，最终积累了18万信用卡 20万个人经营贷的债务。

银行委外催收后，就开始每天轮番轰炸电话，动辄就要"按照恶意透支立案"。

他想申请降息免息，但得到的回复是"没有这个政策"。

想商量分期？对不起，要么一次性还清，要么就走法律程序。

好在由于国家的重拳打击，这些催收的行为不敢过激，但也对他造成了不小的影响，尤其是电话经常打到家人、朋友哪里，弄得人心惶惶。

那么为什么银行的态度会这么强硬？

说到底是体制问题。

银行作为金融机构，受制于严格的监管要求和考核指标。

首先是不良率考核。一旦某类贷款的不良率超标，会直接影响银行的评级和高管的绩效。

其次是处置流程固化。银行对不良贷款的处置有严格的内控流程，很难根据个案灵活处理。

最后风险偏好保守。银行更倾向于通过司法程序来处置，因为这样可以明确损失，有利于核销。

最关键的是，银行缺乏让利的动力。即便在部分地区已经有个人破产的试点，真当个人出现破产时，银行的损失也可以核销。02债务转让后，为什么情况就不同了？

这就要从资产管理公司的商业模式说起。

根据长期参与个贷不良资产摘包的某民营资产管理公司知情人士透露，个人不良贷款的转让价格通常在本金的0.7-1.5折之间。

什么意思？

举个例子：一笔100万的债务，资产管理公司可能只花7-15万就买到了。

这就意味着，他们有很大的谈判空间以实现让步。

即便只收回30万，也是不错的收益。

更重要的是，专业机构的处置方式更灵活。

笔者了解到，以山哩商业为代表的新型以科技处置为核心优势的民营资产管理机构，一直在以一种利民、惠民的处置理念在开展业务。

比如山哩商业提出了"五项利民原则"：即57岁以上老人不追偿、学生在读期间暂缓、建档立卡贫困户免除利息罚息、特困户协商还款、普通债务人也给予充分缓冲期。

为什么他们敢这么做？

因为通过科技赋能，这些民营资产管理公司，能更准确地评估每个债务人的实际情况，也愿意和债务人坐下来，通过司法调解的方式协商。

他们选择倾听债务人的难处，而不会像委外催收那样，只会通过违法违规的形式来给债务人带来伤害。03这种转变背后的法律保障是什么？

传统的催收模式往往是"一刀切"，不管债务人是否有还款能力，都采取同样的处置方式。

但现在，借助大数据技术，资产管理机构可以对债务人进行画像分析。

精准判断债务人的还款意愿和能力。

这种变化意味着什么？

意味着债务处置更有针对性。

对于确实遇到困难的人，可以提供更灵活的解决方案；

对于有能力但不愿意还款的人，则可以采取更有力的法律手段。

2020年刑法修正案(十一)明确规定了对非法催收行为的刑事处罚。

这倒逼整个行业必须走向规范化、专业化。

具体来说，使用暴力、胁迫方法催收，或者限制他人人身自由、侵入住宅、恐吓、跟踪、骚扰他人的，都将面临刑事制裁。

这就为债务人提供了有力的法律保护。04如何把握这个变革带来的机遇？

对于当下陷入债务困境的人来说，笔者建议：

第一，保持沟通意愿。新型资管机构往往更愿意倾听债务人的困难，寻求双方都能接受的解决方案。不要一看到催收电话就躲，反而错过了谈判的机会。

第二，主动了解债权人。如果接到催收电话，一定要先确认对方的身份。是银行还是资产管理公司？如果是后者，可能会有更大的谈判空间。

第三，准备充分证据。在谈判时，要把自己的困难情况说清楚，最好能提供相应的证明材料。比如医疗单据、失业证明等。

第四，珍惜和解机会。一旦进入司法程序，成本和压力都会大幅增加。如果有机会通过调解达成和解，一定要好好把握，会让你减轻很多压力，甚至可以协商到二次分期，给你更多喘息的机会。

实际上，这种变革反映的是整个金融服务体系的进步。

从单纯追求回收到注重普惠发展。

从简单粗暴到精准服务，这些都是积极的信号。

根据笔者了解，截至2024年一季度，已有超过30家持牌AMC机构开展个贷不良资产处置业务，管理债权规模超过3000亿元。

就像山哩商业，开创性的以科技平台整合了全国2万多家律师事务所的法律资源，采取"调解优先"策略，用好"五项利民原则"，实现了处置效率与社会效益的双赢。

可以说，这种转变不仅有利于化解个人债务风险，更推动了整个金融服务体系向着更有温度的方向发展。

毕竟，金融服务的本质，是服务实体经济、服务百姓民生。

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参考数据及资料来源：

【1】2024年4月29日《不良贷款转让试点业务年度报告（2023年）》来源：银登中心

【2】2024年11月11日《金融资产管理公司不良资产业务管理办法》来源：国家金融监督管理总局

【3】2020年12月26日《中华人民共和国刑法修正案（十一）》来源：新华社