@新能源车车主：您的车险续保顺利吗？

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新出台指导意见直指“投保难”“保费贵”等供需矛盾

□南京日报/紫金山新闻记者

曹丽珍史亮

“新能源车能省下油钱，但保险费一点都省不了。”18日上午，车主王先生感慨说，同样在不出险的情况下，他给燃油车投保的费用一年比一年少，新能源车的保费却在增加。

记者连日采访发现，新能源车保费贵、投保难等问题被不少车主所提及。但与此同时，保险公司也因为承受着较大的承保压力而直言“有苦衷”。

日前，国家金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部和商务部联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），旨在更好解决新能源车险供需矛盾。《指导意见》对新能源车险提出了什么样的改革举措？又能对解决新能源车投保痛点起到什么积极作用？记者进行了采访。

新能源车车主：即使不出险，次年保费也可能“不降反升”

就在前不久，王先生刚完成了其名下一辆新能源车和一辆燃油车的续保。18日上午，他向记者展示了这两辆车的保费情况：前者的保费为5773元，后者近3000元，几乎是新能源车险的一半。

“油车开了好几年了，基本上没出过险，每年保费都在减少，从来没超过4000元。”他告诉记者，爱人开的新能源车，买了3年多，也没出过险，但每年的保费却在增加，“差不多比一开始涨了1000元左右”。

没有出险，为什么保费会涨？“我也问过保险公司，收到的反馈是新能源车跟油车险种组成不同，计算方式也不一样，还说新能源车整体出险率更高。”王先生说。

新能源车车主李先生碰到的问题更棘手——保险公司一开始拒绝为其车辆续保。

“车开了5年多，一直在同一家保险公司投保。这次保险公司给我反馈，说评估报告显示车已经使用近6年，车损比不成正比，系统审核通不过。”李先生告诉记者，后来经过沟通，最终在主险之外增加了司机、乘客等车上人员责任险，保险公司才说系统审核过了、可以续保了，“多花了近900元”。

记者梳理连日来采访的近10名新能源车车主相关情况，有7人曾驾驶过燃油车，或目前家里同时拥有燃油车和新能源车。从他们反馈的信息看，在同等的品牌和车型下，新能源车的保险费用普遍要比燃油车高出数百元至2000元不等。接受采访的车主均表示，即使没有出险，次年也有可能出现新能源车保费“不降反升”的情况。

保险公司：出险率、赔付率和赔付金额“三高”是主因

新能源车车主在集体“吐槽”，保险公司也不约而同向记者“诉苦”。

“保费的上浮，主要原因还是因为近年来新能源汽车的出险率、赔付率和赔付金额，同燃油车相比更高。”采访中，我市多家保险公司人士强调。

其中一家保险公司相关人士透露，去年该公司承保的新能源车出险率比燃油车高出近15个百分点。“从我了解的情况来看，有一部分车主从燃油车换成新能源车后，对新车的提速、智驾等性能不太熟悉，一旦操控不当就容易发生事故，故而提高了出险率。另外，新能源车使用成本较燃油车更低，因而车辆的使用频率更高，尤其是新能源车在网约车中的大规模普及，使得出险率和赔付率也进一步被推高。”

理赔成本更高，是多名保险从业人士提及的新能源车保费贵的另一个重要原因。

我市一名保险从业人员告诉记者，新能源车“三电”系统、传感器等维修难度大，尤其是电池维修成本较高，且目前电池等部件高度集成，常常是“撞坏一点，维修一片”，出险后大多以整体换新来代替部分维修，这意味着维修费用被大幅抬高，无形中就增加了新能源车的赔付成本。

“假设一款新能源车一年保费6000元，保险公司在该地区的承保数量为3000辆，如果该车出险率高，且赔付率（即理赔支出与保费收入的百分比）超过100%甚至超过120%，那么，从平衡盈亏角度来考虑，保险公司肯定要求这款新能源车下一年的保费得增加。即便有的车主开得少、出险率低，我们还是会让客户增加险种，确保系统过审、正常续保。”这名从业人员说。

采访中，也有部分保险销售员表示，新能源车与燃油车定价条款不同，比如新能源车还有充电自燃风险，故而承保保险责任和成本也更多一些，这也是新能源车保费相对更高的原因之一。

业内人士：期待南京保险公司为新能源车险领域树立新标杆

相关数据显示，近年来，我国新能源汽车产业发展迅猛，去年，全国新能源车产销均超过1200万辆。

如何更好地解决新能源车险供需矛盾，在缓解保险公司承保压力的同时，也能更好满足新能源车车主的需求？《指导意见》对促进新能源车险业务降本增效、更好满足车主车险保障需求提供了思路。

《指导意见》共有6个部分21条细化举措，提出“丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型”“加快构建完善新能源汽车零部件生态系统”等优化方向，同时明确创新优化新能源车险供给，提出引导建立高赔付风险分担机制、稳妥优化自主定价系数浮动范围、丰富商业车险产品等举措，更好服务实体经济和人民群众。

“《指导意见》的出台，为我国新能源车险市场的高质量发展提供了重要支持，在满足车主需求的同时，也能推动行业可持续发展。”上海大学上海科技金融研究所高级研究员、博士生导师陆岷峰教授表示，《指导意见》通过多项措施全面优化新能源车险体系，尤其明确要优化定价机制，通过完善基准费率测算和自主定价系数，结合大数据与区块链技术实现精准定价，降低低风险车型保费，确保高风险车型合理定价。

在《指导意见》“指挥棒”下，保险公司该如何优化相关产品和服务？

“作为新能源汽车推广的重要城市，南京的保险公司需结合本地实际，充分发挥科技与创新优势，在政策引导与市场化改革的双重作用下，既可缓解经营压力，又能助力新能源汽车行业的可持续发展。”陆岷峰建议，保险公司可以利用大数据、人工智能等新技术，挖掘DeepSeek大模型在保险场景中的应用，提高风险评估与保费定价的精准度，提升理赔效率，同时构建和优化本地化维修网络，通过标准化零部件降低维修成本，减轻赔付压力。

“保险公司还可以尝试创新差异化产品，可以推广‘车电分离’保险，减轻车主负担，也可以为家庭用车和网约车等营运车辆提供灵活的组合保险方案，满足多元化需求。通过这些措施，很期待看到南京的保险公司为新能源车险领域树立新标杆，更好助力行业高质量发展。”陆岷峰说。